Главная | Выгодно ли гасить ипотеку раньше

Выгодно ли гасить ипотеку раньше


Понятно, что есть существенная разница между "заплачу, сколько хочу" и "заплачу, сколько требуют". А ведь требуют в основном внушительные суммы - от 20 рублей.

Причины, по которым стоит платить займ с опережением графика

Особенно действенно это тогда, когда досрочное погашение производится не частями, а единовременным взносом. Еще один вариант - манипуляция сроками погашения. Эти условия вызывали множество жалоб и негодования заемщиков, в результате чего в октябре года в Гражданском кодексе РФ появилось четко прописанное правило: Это пункт 4 статьи А пункт 2 статьи , на который ссылается статья, гласит: Проще говоря, теперь по закону банки не имеют права препятствовать заемщику в выплате кредита досрочно, не имеют права требовать с него за это комиссий и неустоек.

Однако о своем намерении внести досрочную выплату заемщик должен уведомить банк за месяц.

Рекомендуем к прочтению! вычет по ипотеке 20

Впрочем, часто банки в кредитных договорах сами прописывают более короткий срок, обычно это две недели. Некоторые банки по-прежнему ставят условие невозможности досрочной выплаты кредита в течение первых месяцев, однако это незаконно.

Простая арифметика Однако далеко не любое досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику. Поэтому, прежде чем затягивать пояс, лучше оценить свою ситуацию и понять, есть ли возможности для досрочного погашения и какую сумму можно откладывать в этих целях.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Например, если молодая семья, где оба супруга работают и получают неплохую зарплату, планирует детей через лет, то им может быть комфортнее сначала экономить с целью досрочного погашения кредита, чтобы в дальнейшем, с рождением наследника, избежать финансовых проблем. А если у заемщика есть дети, то, может, и не нужна ему эта экономия ради сокращения долга?

Но все надо просчитывать. Если платежи по ипотеке дифференцированные, то есть уменьшаются в соответствии с сокращением задолженности, то досрочное погашение особенно выгодно в первой половине кредита, ведь с течением лет платеж уменьшится и без оного, а бОльшая часть процентов все равно будет выплачена в первые годы.

Например, если в июне г. А экономия по выплатам за счет досрочного погашения составит 2,68 млн руб.

Онлайн расчёт:

Если этот же миллион рублей будет внесен через 7 лет, в июне г. Но может случиться по закону подлости после покупки все рухнет и вы останетесь даже в убытках.

Удивительно, но факт! Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше.

Как пример, кризис гг. Тогда все упало в раза, по некоторым акциям падение составляло раз акции Сбербанка со опустились до 15 рублей.

Когда большинство, боясь дальнейшего падения, продавали имеющиеся у них на руках акции за бесценок, стремясь выручить хоть что-то, другие скупали все что было можно.

Почему иногда не стоит вносить досрочные платежи

Некоторые даже продавали машины, квартиры, брали кредиты на максимальные суммы под это дело. Как итог — рынок через года вернулся к своим первоначальным значения.

Помимо этого, по купленным по дешевке акциям, выплачивающим дивиденды, прибыль на акцию получается в разы выше. Гарантированный способ получить прибыль Ну все эти примеры в прошлом. А есть ли на данный момент возможность вложить деньги с более высокой доходностью, чем ставка по ипотеке?

Простая арифметика

И самое главное, с гарантированной доходностью, то есть без всякого риска. Чтобы потом горько не сожалеть о сделанном выборе. Да, такая возможность есть.

При этом можно ввести планируемые данные сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее. После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Смысл досрочного погашения ипотеки

Как лучше гасить ипотеку досрочно Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

Удивительно, но факт! Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию.

Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг; Аннуитетные платежи более равномерны, но первые лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется.

Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше — то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Удивительно, но факт! Спустя год ситуация изменится не сильно, лишь на рублей в пользу тела кредита:

Была бы возможность — банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов.

Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график.

Удивительно, но факт! На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней:

По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Удивительно, но факт! Если ежемесячно откладывать высвободившиеся из ипотеки 5,7 тыс.

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму.

Цена времени – в какие сроки выгодно погашать ипотеку

Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.

Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей. При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.



Читайте также:

  • Ипотека упала на 40 процентов